Dom modułowy a zdolność kredytowa – jak banki podchodzą do prefabrykacji?

Dom modułowy przestał być w Polsce ciekawostką technologiczną. Coraz więcej inwestorów traktuje budownictwo prefabrykowane (w tym modułowe) jako pełnoprawną alternatywę dla tradycyjnej technologii murowanej.

Krótki czas budowy, przewidywalne koszty oraz wysoka jakość wykonania w kontrolowanych warunkach fabrycznych sprawiają, że rozwiązanie to zyskuje popularność również wśród osób planujących finansowanie inwestycji kredytem hipotecznym.

Dlaczego banki analizują technologię budowy

Czy dom modułowy z powodu jego konstrukcji jest traktowany przez bank w sposób szczególny? Już nie. Dla banku kredyt hipoteczny to przede wszystkim zabezpieczenie w postaci nieruchomości. Instytucja finansowa musi mieć pewność, że nieruchomość powstanie zgodnie z projektem, będzie miała stabilną wartość rynkową, a w razie problemów ze spłatą będzie możliwa jej sprzedaż.

To właśnie z tego powodu banki dokładnie analizują technologię budowy każdego domu. W przypadku prefabrykacji pytania pojawiają się głównie wokół kilku kwestii:

• trwałości konstrukcji,
• możliwości oszacowania wartości rynkowej,
• sposobu realizacji inwestycji,
• harmonogramu prac.

Jeszcze kilkanaście lat temu domy prefabrykowane bywały traktowane ostrożnie, ponieważ banki miały niewiele danych dotyczących ich wartości rynkowej. Rosnąca popularność prefabrykacji i coraz większa liczba zrealizowanych inwestycji sprawiają, że banki pozytywnie oceniają domy prefabrykowane pod kątem zabezpieczenia. Przyczynia się do tego także upływ czasu i pozytywna ocena trwałości technologii po upływie piętnastu czy dwudziestu lat od momentu zakończenia budowy.

Czy dom modułowy można finansować kredytem hipotecznym?

W zdecydowanej większości przypadków tak. Banki finansują dziś budowę domów prefabrykowanych, o ile spełniają one standardowe warunki stawiane nieruchomościom mieszkalnym, czyli:

• trwałe związanie budynku z gruntem – dom musi być posadowiony na fundamentach i stanowić trwałą część nieruchomości. Trudniej znaleźć bank udzielający pożyczki czy kredytu hipotecznego w przypadku obiektów o charakterze mobilnym,
• pozwolenie na budowę i projekt – z punktu widzenia banku ważne jest, by inwestycja była prowadzona na podstawie projektu budowlanego i zgodnie z przepisami prawa budowlanego. Dotyczy to również technologii modułowych,
• możliwość wyceny nieruchomości – każdy kredyt hipoteczny wymaga operatu szacunkowego, czyli wyceny przygotowanej przez rzeczoznawcę majątkowego.

Jeżeli technologia jest popularna i istnieją porównywalne transakcje na rynku, wycena nie stanowi problemu. Trudności mogą pojawić się przy bardzo nietypowych konstrukcjach lub projektach realizowanych przez mało znanych producentów. Dlatego, jeśli staracie się o kredyt warto postawić na markę doświadczoną, pewną i o ugruntowanej pozycji na rynku np. producent domów modułowych Wascovilla.

Jak prefabrykacja wpływa na proces kredytowy?

Choć banki finansują budowę domów modułowych, sposób realizacji inwestycji różni się od tradycyjnej budowy i wpływa na procedurę kredytową. Przy budowie murowanej kredyt wypłacany jest zwykle w kilku transzach powiązanych z kolejnymi etapami prac, takimi jak fundamenty, stan surowy, stan zamknięty czy wykończenie. W budownictwie modułowym duża część kosztów pojawia się już na początku, ponieważ elementy domu powstają w fabryce przed montażem. Z tego powodu banki często wymagają:

• szczegółowego harmonogramu płatności dla producenta,
• umowy z wykonawcą,
• dokumentów potwierdzających kolejne etapy realizacji.

Znaczenie ma również wiarygodność firmy oferującej technologię prefabrykacji, a więc jej doświadczenie, liczba zrealizowanych inwestycji czy zakres odpowiedzialności określony w umowie. Kontrola postępu budowy może też wyglądać inaczej niż przy tradycyjnej budowie, ponieważ montaż domu modułowego na działce trwa zwykle tylko kilka dni, a część etapów realizacji odbywa się wcześniej w zakładzie produkcyjnym.

Dom modułowy a finansowanie budowy – co warto sprawdzić wcześniej?

Osoby planujące budowę domu modułowego z kredytem hipotecznym powinny już na etapie wyboru technologii upewnić się, że inwestycja spełnia standardowe wymagania banków. Najważniejsze kwestie to:

• projekt budowlany i formalności administracyjne,
• sposób posadowienia budynku,
• umowa z producentem prefabrykatów,
• harmonogram płatności,
• możliwość wykonania wyceny nieruchomości.

Dobrze przygotowana dokumentacja sprawia, że dla banku dom prefabrykowany staje się zwykłą inwestycją budowlaną, a nie nietypowym projektem wymagającym dodatkowej analizy. To zdecydowanie ułatwia uzyskanie finansowania budowy przez bank.